□本報記者鐘偉本報通訊員趙慶川梁光濤
時下，中小微企業(yè)融資難是普遍現(xiàn)象。銀行業(yè)為了規(guī)避貸款風(fēng)險,要求企業(yè)還了舊貸才能貸出新款,企業(yè)在拿到新貸款之前，需要使用“過橋貸款”維持運(yùn)營，由此加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步造成了中小企業(yè)融資難融資貴。面對實際問題，我區(qū)與市融資擔(dān)保公司合作，探索建立了合伙企業(yè)紓困基金模式。
問題
銀行有錢卻慎貸，企業(yè)缺錢融資難
企業(yè)在過橋資金和擔(dān)保方面存在融資難已不是鮮事。在我區(qū)，就曾有一家從事食品深加工的小微企業(yè)，因為資金周轉(zhuǎn)問題臨時需要錢來“搭橋”，金額大約20萬元。就是這樣一筆不算巨額的資金，卻難住了企業(yè),多方尋找都找不到肯貸款的銀行。企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，因為企業(yè)缺乏銀行認(rèn)可的抵押物，愿意擔(dān)保的相關(guān)行業(yè)商會又得不到銀行的認(rèn)可，“各種申請表填了一堆，但是錢沒貸來一分?！痹撠?fù)責(zé)人無奈地說。
企業(yè)有企業(yè)的無奈，銀行也有銀行的難處。相關(guān)銀行從業(yè)人員介紹，一旦發(fā)生不良貸款，業(yè)務(wù)員、信貸審批員等都會受到嚴(yán)厲處罰。因此，盡管各級各部門層層推動解決企業(yè)融資難問題，銀行也推出對中小企業(yè)放貸額的達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，但落到具體辦事人員身上時，能否及時足額收回貸款仍是他們最重要的考慮因素。
銀行有錢卻慎貸，企業(yè)缺錢融資難。這樣的惡性循環(huán)一旦形成，就容易助推資本脫實向虛，進(jìn)而引發(fā)金融風(fēng)險以及高利貸、非法集資等一系列問題。該如何破解？是政府、企業(yè)、銀行等多方都在思索的問題。
探索
三方協(xié)調(diào)，推出合伙企業(yè)紓困基金模式
中小企業(yè)融資難、融資貴的一個突出表現(xiàn)，就是倒貸過橋費(fèi)用高昂。很多中小微企業(yè)貸款到期時往往因還貸、續(xù)貸焦頭爛額，四處找門路尋求借一筆“過橋”倒貸資金?！皼]有應(yīng)急資金的話，貸款到期時公司如資金緊張，只能通過民間融資來解決，利率一天往往高達(dá)6‰甚至更高?！眳^(qū)金融國資辦主任任俊玲表示。
發(fā)展中遇到的問題，是導(dǎo)向，也是創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)遇。
經(jīng)過1個多月調(diào)研，區(qū)金融國資辦針對開發(fā)區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及企業(yè)的實際需求，將企業(yè)分類為大中小微型企業(yè)。針對企業(yè)在過橋資金和擔(dān)保方面存在融資難、融資貴的難題，區(qū)金融國資辦與市融資擔(dān)保公司合作，深入調(diào)研了解企業(yè)，并且結(jié)合現(xiàn)有的政策，向法律專業(yè)人士進(jìn)行咨詢，在2018年12月底成立了合伙企業(yè)紓困基金。
德州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)推出的合伙企業(yè)紓困基金是一種不以盈利為目的、通過合理確定企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金規(guī)模和日常存量資金，向合伙企業(yè)提供持續(xù)過橋服務(wù)為目的的基金模式。首批我區(qū)通過對22家相關(guān)企業(yè)的篩選，最終確定由6家民營企業(yè)共同出資600萬元，區(qū)管委會按照總出資額的20%進(jìn)行配資。德州市融資擔(dān)保有限公司副總經(jīng)理章良常說：“互助式紓困基金涉及到三方：當(dāng)?shù)乜h市區(qū)政府、轄區(qū)內(nèi)民營企業(yè)以及市融資擔(dān)保公司。這三方的角色是不一樣的，當(dāng)?shù)卣疇款^指定匹配一部分資金，縣市區(qū)企業(yè)也會匹配一部分資金，資金來源的問題解決了。市融擔(dān)保公司派出專門的團(tuán)隊，管理這部分資金，管理的問題也解決了。”
該模式由從前以政府資金為主導(dǎo)變?yōu)榛I集社會資本為主導(dǎo)，由一家企業(yè)“單槍匹馬”應(yīng)對“過橋”問題變?yōu)槎嗉移髽I(yè)合作“抱團(tuán)取暖”，以政府信用為依托，發(fā)揮各方優(yōu)勢的“互助式紓困基金”，讓民營企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)上實現(xiàn)了自我解放。
企業(yè)
緊要關(guān)口，緩過一口氣
日前，由于企業(yè)發(fā)展需要，山東鴻創(chuàng)環(huán)保集團(tuán)有限公司急需一筆資金償還銀行貸款，但銀行續(xù)貸需要“先還再貸”，遠(yuǎn)水不解近渴， 400多萬元的資金缺口讓企業(yè)一籌莫展。
該公司財務(wù)總監(jiān)霍曉紅介紹：“當(dāng)時也想在企業(yè)間相互拆借一下，但現(xiàn)在資金量太大，該想的辦法都想到了。企業(yè)并不想借高利貸，因為一旦介入高利貸，對企業(yè)財務(wù)資金損害挺大的。”企業(yè)的擔(dān)心并非空穴來風(fēng)，不少企業(yè)因在“續(xù)貸過橋”中使用資金不當(dāng)，“飲鴆止渴式”被過高的財務(wù)成本拖垮。而政府專項資金往往因使用額度、范圍受限，有時候也會“鞭長莫及”。
公司遇到困境后，就向紓困基金提出了申請，讓霍曉紅沒想到的是申請當(dāng)天資金就到賬了，解了燃眉之急。
鴻創(chuàng)環(huán)保公司成為這種模式的第一個受益者。任俊玲表示：“下一步我們將結(jié)合中央、省、市要求，探索、完善多渠道融資方式，用好相關(guān)幫扶政策，幫助更多企業(yè)解決融資過橋問題。 ”
思考
讓金融活水激發(fā)民企活力
政府出手幫忙，會不會暫時掩蓋潛在的信貸風(fēng)險甚至造成新的風(fēng)險？
我區(qū)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，絕對不可能讓“僵尸企業(yè)”參與到合伙企業(yè)紓困基金中去，否則基金肩扛的風(fēng)險不是化解，而是“小拖大、大拖炸”，對此，部門、過橋資金管理方聯(lián)合銀行一起介入到企業(yè)風(fēng)險調(diào)查中。
合伙企業(yè)紓困基金的成功運(yùn)作，也在一定程度上推動了銀行改變過去的死板做法——續(xù)貸非得先還后貸。一些銀行對經(jīng)營、信用良好的中小企業(yè)采取了更為靈活的政策，經(jīng)營穩(wěn)定、原擔(dān)保抵押措施不變的情況，到期還款困難可辦理“無還本續(xù)貸”?！叭绻麤]有合伙企業(yè)紓困基金發(fā)揮作用，一些中小企業(yè)貸款就會逾期，企業(yè)和銀行都會陷入被動，不僅企業(yè)會有不良征信記錄，也會影響到銀行的不良率?！蓖Ｉ虡I(yè)銀行一位客戶經(jīng)理說，在他們看來，這正是“發(fā)揮市場在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用”的體現(xiàn)。在市場機(jī)制“失靈”之時，政府出手，實現(xiàn)多贏——企業(yè)渡過難關(guān)，銀行避免了不良貸款，地方經(jīng)濟(jì)也得以發(fā)展。
為進(jìn)一步推動銀行業(yè)對中小微企業(yè)的支持力度，我區(qū)還推出了對本地銀行的調(diào)度考核，針對每家銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)分為地方貢獻(xiàn)、貸款量、服務(wù)質(zhì)量3大類10余個小項目進(jìn)行考核排名，根據(jù)他們針對中小微企業(yè)放貸比例、放款速度、是否有抽貸壓貸行為等綜合打分排名并進(jìn)行公示，激勵銀行積極服務(wù)地方中小微企業(yè)。“健康的金融，應(yīng)該是不停流動的活水。在市場條件下，用外力來主導(dǎo)流向只能平衡一時，而且可能還要付出一定代價；只有地勢的高低，才是水流的決定性因素。說到底，提高企業(yè)的盈利能力，降低盈利壓力，是破解融資難的根本。 ”任俊玲說。